Стоит ли брать кредит под залог автомобиля

Сложная финансовая ситуация в стране плохо сказалась на кошельках большей части населения. Денег не хватает, зарплату задерживают, а платить по квитанциям вовремя необходимо. Да и повседневные расходы бесплатно не пройдут мимо. Как выход, люди видят решение в финансовом займе у банков. Но процентные ставки не устраивают, да и сумма нужна небольшая. Тогда находится другой путь решения проблемы – кредит под залог автомобиля. Что это, каковы условия, куда лучше обратиться и другая информация далее.

Что такое кредит под залог автомобиля и суровы ли условия?

Кредит под залог автомобиля в банке/автоломбарде – финансовая операция, которая предполагает, что банк/ломбард выдает физическому или юридическому лицу определенную денежную сумму на ограниченный срок под фиксированный процент, при этом сумма зависит от стоимости ТС, а ПТС (паспорт транспортного средства/технический паспорт) или сам автомобиль остается у финансовой организации до погашения задолженности (выкупа ПТС).

Кредит под залог машины организации обычно предоставляют владельцам ТС с соблюдением условия по ограничению в возрасте:

• женщины – от 21 года до 65 лет;
• мужчины – от 21 года до 60 лет.

Банковский кредит под залог автомобиля может быть представлен в разных вариантах.

Автокредит или потребительский кредит под залог автомобиля

Представляет собой обычный кредит наличными, который выдается на определенные цели, в данном случае, на покупку машины. При выплате денег заемщику банк, в качестве залога, оставляет у себя ПТС, который владелец постепенно выкупает, выплачивая кредит. Первый взнос, как правило, составляет 10% от стоимости ТС либо его нет совсем. Но тогда сумма выплат ежемесячно будет больше, как и процентная ставка, которая колеблется от 5% до 30%. Первая цифра характерна для кэптинговых банков (банки, которые сотрудничают только с автодилерами определенных марок машин), вторая – для обычных банков.

При этом необходимо, чтобы стаж на крайнем месте трудоустройства был от полугода, а доход превышал определенную сумму (в разных городах она разная). Эти условия влияют на процентную ставку, как и предыдущая кредитная история. Срок – не более 7 лет.

Кредит под залог ПТС автомобиля

В данном случае машина остается в пользовании владельца, а ПТС остается у заемщика. Сумма, которую может получить наличными владелец, колеблется от 50% до 80% от оценочной суммы транспортного средства под 5-8% годовых. Такой заем чаще выдают наличными. Но нужно учитывать такие условия:

• банки выдают срочный заем на машины под залог ПТС, возраст которых должен соответствовать критериям: для иномарок – не старше 10 лет, для автомобилей отечественного производства – не старше 5 лет;
• автомобиль должен быть в собственности у человека (и выкуплен у банка или предыдущего собственника в полном объеме), который хочет взять заем;
• он в обязательном порядке должен предоставить банку оригинал ПТС и один комплект ключей от машины (если имеется второй набор);
• заемщик обязан дать устную информацию о том, что он работает, где и какая у нег заработная плата с предоставлением номера отдела кадров, бухгалтерии места вашего трудоустройства или непосредственного начальника (чтобы банк мог проверить данные);
• стоит учитывать вид и условия страхового плиса: по ОСАГО процентная ставка по займу будет выше нежели по КАСКО.

Деньги под залог автомобиля или как «заложить» своего «железного коня»

Самый большой минус данного типа кредита – это невозможность пользоваться машиной до погашения задолженности, т. к. заем под залог ТС предполагает получение денег взамен на автомобиль, который остается на стоянке организации, выдавшей заем. Сумма и процент кредитного займа зависит от вышеперечисленных условий.

Заложить машину с правом выкупа можно как в коммерческих банках, так и автоломбардах. С последними собственнику авто надо быть осторожным, потому что могут встретиться мошенники, заложить автомобиль у которых можно, а вот обратно забрать своего «коня» уже не получится по различным причинам (ломбард может быть «липовым» или «мутить» с документами). Но есть и условия, в которых ломбард конкурирует с другими организациями:

• срочный заем ломбард может оформить быстро, а для оформления нужны только паспорт и документы, подтверждающие факт нахождения машины в собственности;
• график платежей ломбард также составляет довольно редко, на выданную сумму просто накладывается определенный процент, а в случае, если владелец в установленные сроки может вернуть только часть суммы, оставшееся оформляется как новый заем и выплачивается позже, также с процентами.

В банке процедура сложнее и продолжительнее. Во-первых, человеку потребуется представить больший пакет документов:

• паспорт для удостоверения личности;
• ПТС;
• свидетельство о регистрации авто;
• если вы не владелец авто, получить заем без нотариально заверенной доверенности не получится.

Во-вторых, необходимо оплатить услуги нотариуса, стоянку, где будет стоять автомобиль до момента погашения долга (ломбард тоже может взять за это деньги), и страховку, которая в большинстве случаев составляет 0,1% в месяц от цены авто. Эти расходы могут быть включены в сумму займа. Ее максимальный размер будет назван после проведения оценки стоимости авто. Процентная ставка определяется с учетом суммы кредита и срока, на который он дается. Оформить заем владелец автомобиля имеет право на любой срок, но чем раньше он вернет долг или, другими словами, выкупит ТС, тем меньше ему придется уплачивать процентов (это прописывается в разделе «Условия» при подписании документов на оформление кредита).

Что хорошо и что плохо в кредите под залог автомобиля?

Преимуществами являются:

• при оформлении займа под залог ПТС процентная ставка ниже, чем при оформлении простого кредита;
• получить кредит с правом на выкуп можно под залог любого вида транспорта (использующегося только для личного пользования);
• если деньги выдаются под залог ПТС или оформляется автокредит, то владелец может пользоваться машиной и в то же время иметь на руках необходимую сумму;
• сроки рассмотрения заявок на данный вид займа в финансовых организациях довольно небольшие, т. е. необходимая сумма будет у владельца гораздо быстрее, нежели при обращении в банк для оформления обычного кредита.

Но есть и минус, причем довольно весомый: если собственник не сможет вернуть долг (выкупить авто), машина перейдет в собственность выдавшей кредит организации, которой является банк или ломбард. Автомобиль будет продан на аукционе, а деньги, полученные за него, покроют задолженность. В этой ситуации владелец остается и без машины, и в небольшом «минусе», т. к. если бы он продавал свое авто сам, выкуп мог бы составить более крупную сумму, чем та, которую выдал банк, разве что ждать пришлось бы дольше.