Как не получить отказ в страховой выплате

Страхование машины – дело обязательное. Полис ОСАГО или КАСКО поможет сэкономить средства при наступлении страхового случая (при ОСАГО это только ДТП, при КАСКО – ДТП, угон, повреждение авто третьими лицами, снегом, деревьями, пожар, потопление авто). Но бывают ситуации, когда страховщик отказывает выплачивать страховую компенсацию. Какие могут быть причины отказа в страховой выплате, как этого избежать, и что делать в такой ситуации – расскажем далее.

Что такое страховая выплата

Страховая выплата – это сумма денег, которая выплачивается автовладельцу при наступлении страхового случая (чаще всего ДТП) на оговоренных в договоре условиях. Все подобные случаи прописываются в договоре, поэтому если случай не указан, компания может вполне законно отказаться от возмещения ущерба. Размер суммы определяется также условиями договора и видом страхования (ОСАГО или КАСКО).

Что делать для получения страховой выплаты

Для начала надо обратиться в филиал страховой компании с необходимыми документами, подтверждающими факт наступления случая, при котором пострадал автомобиль, а также другими необходимыми бумагами (результаты экспертизы, постановление о ДТП, заверенное в ГИБДД, справка от МЧС или другого органа, если машина пострадала из-за стихийного бедствия, счета за эвакуатор и ремонтные работы, если таковые имели место, а также другие документы по требованию). При себе также необходимо иметь паспорт, водительские права, ПТС и свидетельство о регистрации ТС. Обратиться к страховщику необходимо в течение 14 дней со дня ДТП или другой страховой ситуации. По истечению этого срока получить деньги или направление на ремонт будет гораздо сложнее.

Бывает, что страховщик может назначить свою экспертизу, при которой уполномоченный представитель страховой компании осмотрит автомобиль для определения целесообразности ремонта (иногда бывает дешевле купить новую машину, чем ремонтировать битую), составления сметы и списка рекомендованных к ремонту/замене деталей и узлов автомобиля.

По полису ОСАГО компании часто предлагают в виде возмещения убытков произвести ремонт в СТО, с которым у них заключен договор (это называется ремонт по ОСАГО). Но здесь слишком много подводных камней, в результате которых автовладелец может получить свой автомобиль в далеко не идеальном состоянии и потом потратить еще большие суммы на дальнейший ремонт; добиваться возврата авто в течение нескольких месяцев либо вовсе судиться со страховой фирмой из-за некачественного ремонта/срыва сроков и т.п. Поэтому здесь проще добиться возмещения сразу после ДТП, чем потом на несколько месяцев остаться без машины.

Причины отказа в выплате средств

В некоторых ситуациях страховая компания вправе отказать в возмещении убытков. Причины для этого могут быть различны:

• Несоблюдение сроков уведомления страховой компании о наступлении страхового случая. Об этом уже упоминалось выше. Если поводом просрочки стала болезнь, командировка или другое важное непреодолимое препятствие, срок может быть продлен после предоставления документов, подтверждающих уважительную причину.
• Не предоставление имущества (в нашем случае автомобиля) вовремя для проведения экспертизы уполномоченным от страховой организации.
• Вина страхователя в совершении ДТП. Даже если это условие не прописано в договоре, нужно уточнить этот вопрос, т.к. это тоже может быть правомерным поводом для отказа.
• Предоставление неполного пакета документов. При этом автовладелец может узнать, что еще ему нужно предоставить и приехать через какое-то время со всем необходимым (в срок).
• Мошенничество или предоставление несоответствующей реальности информации о стоимости ремонта, о причинах повреждения машины и т.п. Под этим предлогом страховщик может не только отказать в выплате финансовых средств, но и внести нарушителя в черный список и не работать с ним в дальнейшем. Так как в оформлении полиса ОСАГО отказать они не имеют право, стоимость полиса будет на порядок выше.
• По полису ОСАГО покрытие убытков возможно только по причине повреждения авто в ДТП, поэтому отказ в других случаях законен.
• Несоответствие случившегося оговоренным в договоре ситуациям. Например, если в договоре прописано «пожар после удара молнии/при поджоге», то в случае отсутствия возгорания машины, и лишь частичного перегорания проводки, с получением денег могут возникнуть проблемы.
• Нарушение условий договора. Например, в договоре было прописано, что автовладелец будет ставить машину на охраняемую стоянку, а машину угнали, когда она была припаркована ночью во дворе. И здесь компания вправе отказать.

Как избежать отказа

Во-первых, нужно внимательно читать договор и прописанные в нем условия (особенно  все, что касается ДТП). Т.к. если человек будет знать, что в нем прописано, а что нет, страховщику будет сложнее найти поводы для отказа в покрытии убытков или ремонте авто хоть при ОСАГО, хоть при КАСКО.

Во-вторых, нужно следить за условиями еще при составлении и подписании. Автовладельцу надо включить все возможные, по его мнению, причины, которые могут нанести увечья автомобилю. Часто такие организации указывают такой пункт, как отказ в выплате при повреждении авто по причине халатности автовладельца. Важно знать, что подразумевается под халатностью. Это разъяснит сотрудник компании и пропишет в договоре. Главное – сказать об этом. В-третьих, хозяину авто правильнее будет выбирать из крупных компаний, которые занимаются страхованием и по ОСАГО, и по КАСКО. В частности ту, которая имеет хорошую репутацию в юридической сфере и в обществе. С крупными организациями меньше проблем, от них реже можно получить отказ в выплате.

Что делать, если отказывают неправомерно

Мелкие компании (часто такие выдают только полисы ОСАГО), хотя бывает, что и крупные, могут попытаться уйти от возмещения денежных средств после ДТП или повреждения авто по другим причинам. Еще в практике встречаются ситуации, когда эксперты из страховой компании занижают стоимость ущерба. Если автовладелец столкнулся с такой ситуацией и уверен, что отказ в выплате неправомерен, он может сразу обращаться к юристу и подавать в суд. Если он прав, то все пройдет хорошо, и он получит не только выплату, но и еще несколько денежных сумм:

• Компенсация судебных издержек, в которые входит оплата услуг адвоката, сбора документов и т.п. Разве что дорогого адвоката оплачивать в полном размере вряд ли согласятся.
• Неустойку в размере одной семьдесят пятой от ставки рефинансирования за каждый день просрочки (в настоящее время это 0,11%), но не более полной суммы возмещения. Если компенсация была осуществлена, но не в полном объеме, суды взыскивают неустойку не с полной суммы, а с суммы недоплаты. Это требование правомерно и подкреплено Обзором судебной практики от 2012 г., где указано, что право требовать неустойку возникает в случае неправомерного отказа в страховой сумме.

Суд по делам возмещения убытков и страховых выплат обычно представляет собой столкновение мнений экспертов: того, который был нанят страховой компанией для оценки нанесенного автомобилю ущерба, а другой – со стороны истца. Первый доказывает нарушение владельцем авто условий страхования и обосновывает занижение суммы ущерба. А второй – обратное. Работа суда состоит в оценке доводов сторон и принятии решения о том, кто все-таки прав. В судебной практике чаще встречаются случаи, когда суд оказывался на стороне истца, и тот получал свои деньги.

Ivistroy.ru